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農產品企業(yè)發(fā)展金融困境與農村金融產品創(chuàng)新
摘 要：隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，農業(yè)也將逐漸融入世界經(jīng)濟之中。雖然近年來，金融機構在不斷加大金融產品創(chuàng)新的步伐與力度，在解決農產品企業(yè)融資困難、滿足傳統(tǒng)農村融資需求、促進農村產業(yè)結構調整和農村經(jīng)濟發(fā)展方面仍受諸多制約因素的影響，其與現(xiàn)代農村經(jīng)濟發(fā)展所需的廣覆蓋、多元化的融資需求不相適應，還需進一步的改進和加強。因此，為了加快農產品企業(yè)發(fā)展的步伐，必須強有力的金融支持。農村金融產品創(chuàng)新，是實現(xiàn)農產品企業(yè)與資金流高效融合的有效途徑。 關鍵詞：農產品企業(yè)；金融困境；金融產品創(chuàng)新 一、湖北農村金融發(fā)展現(xiàn)狀以及農產品企業(yè)發(fā)展的意義 �。ㄒ唬┖鞭r村金融發(fā)展現(xiàn)狀 作為帶動農村經(jīng)濟發(fā)展的一個新的利潤增長點，農產品企業(yè)的發(fā)展受到了越來越廣泛的關注。湖北省作為一個農業(yè)大省，更要充分發(fā)揮農產品資源豐富的優(yōu)勢，著力加快農業(yè)產業(yè)化進程，大力發(fā)展農產品加工業(yè)，實現(xiàn)農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、農民持續(xù)增收，為新農村建設服務。2012年，政府文件多次提及“三農”問題，并在2012年政府工作報告中指出要加大對“三農”的財政支持力度，凸顯了“三農”在我省民生中的基礎性和戰(zhàn)略性地位。在此背景下，湖北省實施了一系列支農惠農富農政策，積極推進基本金融服務均等化，使越來越多的農村居民享受到了農村金融改革發(fā)展成果，有力地促進了“三農”的轉型升級。 但到目前為止，湖北省農村金融建設仍然滯后，長期存在的城市與農村金融二元結構也沒有得到根本改變，城市金融服務競爭日益充分而農村金融服務能力明顯不足的問題依然比較突出。由于從2010年起，短期貸款的分類有所變化，表1是根據(jù)2009年的數(shù)據(jù)描述的湖北與全國貸款農業(yè)貸款情況的比較。 從表格的數(shù)據(jù)來看，湖北的農業(yè)貸款同比增長22.7%，基本與全國平均水平23.4%保持持平。但是湖北省的農業(yè)貸款占各項貸款總額的比重僅為4.1%，與全國平均水平還有一定差距。這說明，農村金融經(jīng)過30多年的改革與發(fā)展，當前依然是我省金融體系一個非常薄弱的環(huán)節(jié)，在金融改革不斷深化的歷史階段，解決農村金融服務不足依然是國家高度關注的民生與社會問題，也是需要繼續(xù)通過深化改革來著力解決的一項重大經(jīng)濟金融工程。 （二）農產品企業(yè)發(fā)展的意義 隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，農業(yè)也將逐漸融入世界農業(yè)之中。只有不斷深化金融服務與創(chuàng)新，更好地支持農產品企業(yè)出口，才能使農業(yè)適應和加入國際市場，不斷提高其規(guī)�；�、集約化水平，把農產品生產優(yōu)勢轉化為市場優(yōu)勢，增強農產品市場競爭能力，更好的為“三農”服務。 1.農產品企業(yè)的發(fā)展能促進農業(yè)增長 第一，農產品企業(yè)的發(fā)展，有利于調整農業(yè)生產結構和優(yōu)化產品結構。農產品企業(yè)圍繞某一農產品提供配套服務，通過定向投入、合同收購等方式，扶植農業(yè)生產，因地制宜的建立起一批各具特色的農產品商品基地，使農業(yè)產業(yè)結構和農產品結構得到合理調整和不斷優(yōu)化，推動農業(yè)經(jīng)濟的健康發(fā)展。 第二，農產品企業(yè)的發(fā)展推動農業(yè)的科技進步。目前農產品企業(yè)，特別是龍頭企業(yè)已成為農業(yè)方面科技創(chuàng)新最具活力的主體，農民教育培訓最前沿的陣地和農業(yè)科技推廣應用最有效的平臺，為推動我國農業(yè)科技的進步發(fā)揮了至關重要的作用。 2.農產品企業(yè)的發(fā)展能促進農民增收 第一，就我省目前農民的收入構成來看，其構成主要有以下四部分：工資性收入、財產性收入、家庭經(jīng)營收入以及轉移性收入。工資性收入是指農民從事勞務活動所取得的收入，財產性收入是指投資所取得的收入，家庭經(jīng)營收入是指農業(yè)生產所取得的收入，轉移性收入是指與國家政策有關的農業(yè)補貼收入，其中工資性收入和家庭經(jīng)營收入占到95%以上，。農產品企業(yè)的發(fā)展不僅能為農產品提供銷路，還能為農村剩余勞動力提供就業(yè)機會，將會大幅度增加農民的收入。 第二，農產品企業(yè)的發(fā)展為農民積累管理經(jīng)驗提供了機會，農民會把在參與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)管理中學到的經(jīng)驗活學活用，不斷升華，并將之靈活運用到村務管理或自主創(chuàng)業(yè)中，這也是一筆巨大的財富�？梢姡l(fā)展農產品企業(yè)，是持續(xù)增加農民收入的重要渠道。 3.農產品企業(yè)的發(fā)展能促進農村建設 第一，一個縣的企業(yè)的增加值、利潤總額、上交稅金等，是組成該縣經(jīng)濟不可或缺的重要經(jīng)濟指標。如果一個縣經(jīng)濟不強，企業(yè)上交稅金少，這個縣創(chuàng)造的財政收入就必然少，這樣用于農村基礎設施建設的資金自然就少了。 第二，農產品企業(yè)作為農民就業(yè)增收的重要渠道和載體，作為推進現(xiàn)代農業(yè)建設和壯大農村經(jīng)濟的重要動力，作為以工促農、以城帶鄉(xiāng)的有力抓手，在推進社會主義新農村建設中仍占有舉足輕重的重要地位，社會主義新農村建設離不開這些企業(yè)的參與。 二、湖北省農產品企業(yè)發(fā)展的金融支持困境 �。ㄒ唬┖笔∞r產品企業(yè)建設的資金需求大 首先，根據(jù)調查的資料顯示，作為農產品龍頭企業(yè)，資產投入大約在500萬元至1500萬元，生產加工型企業(yè)的固定資產投入比較大，在10 00萬元左右，農林生產開發(fā)型約在500萬元左右，這就要求有大量的資金支持。其次，農產品企業(yè)資金需求具有季節(jié)性。農業(yè)生產的季節(jié)性，使得資金流動呈現(xiàn)季節(jié)性；同時，由于動植物的生長周期一般較長，使得農產品企業(yè)的資金周轉比較緩慢，資金的利用率低。最后，農產品企業(yè)資金需求具有一次投入，多期消費的特點，這就使企業(yè)需要更多的流動資金。 （二）湖北省農產品企業(yè)貸款難度大 就湖北省目前的情況來看，農產品企業(yè)的資金來源主要還是依賴于湖北省農村合作信用社，農村商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行等金融機構提供的農業(yè)貸款。但是從實踐的情況來看，農業(yè)貸款是遠遠不弄滿足我省農產品企業(yè)發(fā)展要求的。 首先，由于農產品企業(yè)自身生產經(jīng)營固有的特點，如經(jīng)營規(guī)模較小、資金利用率低、經(jīng)營風險大等，加大了銀行貸款的風險，使得金融機構提供的農業(yè)貸款有限。其次，，農產品企業(yè)由于規(guī)模小，抵御市場風險的能力較弱，也不需要定期披露財務狀況，資金的管理與運用缺乏監(jiān)督機制，導致金融機構對農產品企業(yè)的融資成本通常比較高。最后，金融改革和發(fā)展滯后，比如農村信用社不良貸款率高、虧損嚴重、管理能力和服務水平滯后，導致金融產品創(chuàng)新較少，加上農村信用社不斷向商業(yè)化過渡，大量資金流向了收益率高的地區(qū)和部門，而真正需要資金支持的農產品企業(yè)由于各種限制難以取得貸款。 鑒于以上種種，農產品企業(yè)往往難以獲得充足的資金供給。這種情況使得很大一部分農產品企業(yè)不得不通過民間渠道尋求高利貸，嚴重妨礙了企業(yè)的發(fā)展和融資能力的增長。然而，農產品企業(yè)的這種融資困境，并不意味著企業(yè)不值得獲得貸款。我省當前也有許多業(yè)績優(yōu)秀的農產品企業(yè)，比如稻花香、精武鴨脖等，也說明了農產品企業(yè)也會具有廣闊的投資前景。具體到大農業(yè)內的農、林、牧、漁各業(yè)，他們的發(fā)展也極不平衡，銀行在給這些企業(yè)提供貸款或投資時，考慮何時進入、如何定位以及選擇哪種金融工具和手段是非常重要的。 三、影響農村金融產品和服務創(chuàng)新的主要因素 金融創(chuàng)新的本質，就是通過對風險和收益的重新配置，使金融機構達到目標收益的同時滿足多樣化的金融需求。經(jīng)驗顯示，金融產品創(chuàng)新雖然與回避管制、危機處理等因素密切相關，但金融結構復雜化、金融體系高度市場化過程中金融機構不斷增強的競爭壓力，才是推動金融創(chuàng)新的最主要和最直接的動力。從我省的目前的情況看，影響農村金融產品和服務創(chuàng)新的主要因素體現(xiàn)在以下方面： 第一，缺乏創(chuàng)新動力，金融產品創(chuàng)新的主動性較弱。首先，農村金融體系還處于市場化的初級階段，市場發(fā)育程度不高，金融服務能力和水平較差，農村金融機構整體面臨的競爭壓力有限；其次，由于農業(yè)經(jīng)濟是弱勢產業(yè)，金融機構在農村經(jīng)營的成本高、風險大、收益率相對較低；最后，隨著商業(yè)銀行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略轉移的推進，國有銀行與股份制銀行對基層分支機構的貸款權限上收到總、省行，基層銀行的主動權極小，抑制了基層行創(chuàng)新貸款品種的積極性。 第二，農村資金風險規(guī)避和補償機制不健全。目前擔保體系尚不完善，大多數(shù)農產品企業(yè)可用于抵、質押的財產有限，擔保能力不足，農業(yè)保險發(fā)展滯后，使得農業(yè)生產和農產品企業(yè)缺乏風險分散渠道，基層金融機構對農村金融產品創(chuàng)新的內在創(chuàng)新動力不足。 第三，金融監(jiān)管過于嚴厲。由于我省的資本市場還不夠發(fā)達，監(jiān)管機構為了控制風險，對金融機構的監(jiān)管過于嚴厲，會使金融機構進行產品創(chuàng)新的積極性受到一定程度的損害。因為在嚴厲的監(jiān)管模式下，金融機構為獲得產品創(chuàng)新的監(jiān)管允許所付出的運營成本會大大增加，無法提供有經(jīng)濟性的新產品而不愿創(chuàng)新新。 第四，激勵機制不完善�？己藱C制不科學，不能精確考核與評價員工在創(chuàng)新中的貢獻，或者沒有建立針對業(yè)務創(chuàng)新和產品創(chuàng)新的考核評價機制。受體制限制，無法利用企業(yè)年金、靈活薪酬制度等先進的激勵資源和激勵手段，影響了員工參與創(chuàng)新的積極性和主動性。 在這些條件下，金融機構創(chuàng)新的內在動力明顯不足，導致在推動農村金融產品創(chuàng)新過程中常常面臨著金融機構不積極、不響應、不配合的問題。 四、協(xié)同發(fā)展視角下的農村新型金融產品創(chuàng)新 鑒于農產品企業(yè)所處行業(yè)的特殊性，金融機構應該不斷創(chuàng)新，開發(fā)出一批專門針對農產品企業(yè)的金融產品和金融服務。 1.創(chuàng)新抵押物。這類金融創(chuàng)新在貸款抵押物方面有所突破，主要包括林權抵押貸款和土地經(jīng)營權抵押貸款。由于農村中小企業(yè)恰恰缺乏不動產，考慮到農村土地具有土地經(jīng)營權的特性，土地經(jīng)營權抵押貸款等就是針對動產抵（質）押融資的需要，開辦的新型貸款業(yè)務，它使農村中小企業(yè)和廣大農戶擁有的動產資源真正轉化為獲取信貸資金支持的有效載體。 2.為農產品企業(yè)提供季節(jié)性專項資金。金融機構應當根據(jù)農產品的季節(jié)性特點，對農業(yè)企業(yè)提供季節(jié)性貸款。如貸款承諾，并以收購的農產品和加工的成品等庫存作為抵押。對于信用和財務狀況較好的農產品企業(yè)可為其提供商業(yè)銀行的流動資金循環(huán)周轉貸款。 3.農企打包放款。當農產品企業(yè)與外國進口商簽訂買賣合同就要組織出口時，企業(yè)可能會出現(xiàn)資金周轉上的困難。此時，農產品企業(yè)可以用進口地金融機構向其開立的信用證或其他保證文件，連同出口商品一起，作為貸款抵押，借入款項作為周轉資金。待農產品企業(yè)收到貨款后，再還清銀行貸款。這種打包放款的期限一般較短，在一年以內。 4.提供農產品期貨交易品種避險服務。目前我國的農產品期貨交易品種有限，并且期貨交易市場還處于起步階段，很多農產品企業(yè)都不知道如何利用期貨交易來降低風險。金融機構可以與期貨經(jīng)紀公司合作，為農產品企業(yè)規(guī)避價格風險或買賣農產品期貨提供專門的服務和交易上的便利。 總之，農產品市場是一片廣闊的市場，但是其發(fā)展需要大量的資金支持。因此，我們需要根據(jù)農產品企業(yè)的特點開發(fā)更多的金融工具來滿足農產品企業(yè)發(fā)展的需要，更好的為“三農”服務。 參考文獻： [1]閆力.遼寧省農村金融產品創(chuàng)新實踐及啟示.中國金融，2009. [2]張鳳龍，臧良.農民收入結構變化研究.經(jīng)濟縱橫，2007. [3]王培山，王永波.國有商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新策略研究，中國金融，2004. [4]曾薇，陳收.金融監(jiān)管對金融產品創(chuàng)新影響研究新進展.經(jīng)濟學動態(tài)，2009年第10期. 作者簡介：陳金山，男，1990年3月生，湖北黃岡人，中南財經(jīng)政法大學法學院2011級投資學學研究生，研究方向：風險投資。 譚虎，男，1988年8月生，江蘇連云港人，中南財經(jīng)政法大學法學院2011級投資學學研究生，研究方向：證券投資。
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